Ook als je geen plannen hebt om permanent in de Verenigde Arabische Emiraten te gaan wonen maar er alleen een vakantiewoning of investeringsobject wilt kopen, kun je als Nederlander in aanmerking komen voor een hypotheek. Het is wel belangrijk om een Emirates ID te hebben, het ‘paspoort’ van de Verenigde Arabische Emiraten, want zonder dat kleine kaartje met jouw biometrische gegevens zijn banken een stuk minder gretig om hypotheken aan te gaan. 

Als je je gaat verdiepen in de offertes van verschillende hypotheekaanbieders dan krijg je ook vaak wel de halalhypotheek onder ogen, de islamitische hypotheek. Deze kan overigens ook zonder enig probleem afgesloten worden door niet-moslims.

Een Islamic hypotheek, of een halalhypotheek, pakt vaak ongunstiger uit dan een andere hypotheek op het moment dat je niet meer aan je betalingsverplichtingen kunt voldoen.

De vorm waar bij een Islamic hypotheek vaak voor wordt gekozen, is namelijk de vorm waarbij de bank de eigenaar van het onderpand is, en de particulier (‘de koper’) formeel juridisch de huurder is. En als huurder ben je geen eigenaar, daarin verschillen de UAE en Nederland niet van elkaar.

Er wordt ook veel gekozen voor een variant op de huurkoop, waarbij je aan het eind van de looptijd ineens aflost en dan pas eigenaar wordt. Tot die tijd ben je dat dus niet, dan is het de bank.

Op die manier wordt er namelijk geen rente in rekening gebracht, want dat is volgens de Koran haram.

Bij een niet halalhypotheek word je wel voor 100 procent eigenaar van je pand. En het is voor een bank een heel stuk moeilijker om vastgoed te executeren onder iemand die eigenaar is dan onder iemand die huurder is. Het voorgaande betekent dat je bij een halalhypotheek, als je niet meer aan je betalingsverplichtingen kunt voldoen, veel eerder uit je huis gezet wordt.

Kijk dus heel goed naar de voorwaarden die je voorgelegd krijgt, er is wel degelijk een juridisch verschil tussen de twee hypotheekvormen.

Ben je moslim, en wil je perse een islamitische hypotheek dan is het een bewuste keuze, maar als je niet bewust kiest voor een halalhypotheek, dan moet je je in ieder geval bewust zijn van de risico’s.

Als je de hypotheekstukken doorleest, zul je ook ontdekken dat er een EBOR of een EIBOR (redactie: Emirates Interbank Offered Rate) wordt genoemd. Dat is een rentepercentage wat per dag varieert en wat gebaseerd is op het gemiddelde rentepercentage wat de aangesloten banken elkaar verschuldigd zijn als ze geld van elkaar willen lenen. Het percentage wordt dagelijks verwerkt in een Excel-sheet.

Je hebt met de EBOR te maken als je een hypotheek hebt in de UAE met een variabele rente. Heb je een vaste rente, dan heb je alleen met de EBOR te maken als je rentevaste periode afloopt.

Hoe hoger de EBOR, hoe hoger de rente die jouw hypotheekverstrekker aan jou berekent.

En andersom natuurlijk, maar bij de meeste banken duurt het wat langer voor ze hun voordeeltjes aan jou doorberekenen.

De EBOR staat ook vaak in een boeteclausule in de halalhypotheek/islamitische hypotheek opgenomen. Betaal je je termijnen niet op tijd, dan is je boete gebaseerd op de hoogte van de EBOR.”